งบจำกัดกับการเลือกประกันชีวิตแบบเบี้ยต่ำทุนสูง

โดย บุณยนุช ยุทธ์ประทุม นักวางแผนการเงิน CFP®

หนึ่งในความนิยมทำประกันชีวิตของคนไทยคือ ประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ที่ผู้เอาประกันได้สะสมเงิน ได้ลดหย่อนภาษี และได้รับเงินก้อนตามสัญญา แต่สำหรับผู้เป็นหัวหน้าครอบครัว หรือท่านที่เป็นกำลังหลักในการดูแลคนทั้งบ้าน การทำประกันชีวิตแบบออมทรัพย์อาจจะไม่ตอบโจทย์ทั้งหมดเนื่องจาก มีทุนประกันชีวิตที่ไม่สูงมากนัก ซึ่งอาจไม่เพียงพอกับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นหลังจากที่ท่านผู้นั้นจากไป

หลักการคิดทุนประกันที่เพียงพอคือ จะต้องมีจำนวนมากพอกับภาระหนี้สิน ค่าใช้จ่ายครอบครัวในช่วงระยะเวลาหนึ่ง และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่เกิดขึ้น เช่น ภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาของผู้ถึงแก่ความตายระหว่างปีภาษี ภาษีที่เกี่ยวข้องกองมรดกที่ยังไม่ได้แบ่ง ภาษีมรดก ฯลฯ

ปัญหาของคนส่วนใหญ่คือ ค่าใช้จ่ายข้างต้นนี้นั้นสูงเกินกว่าจะทำประกันชีวิตแบบออมทรัพย์ที่มีทุนประกันชีวิตคุ้มครองค่าใช้จ่ายเหล่านั้นได้ทั้งหมด การเลือกทำประกันชีวิตแบบเบี้ยต่ำทุนสูง จะตอบโจทย์ในกรณีที่ผู้ทำประกันมีงบจำกัดมากกว่า เพื่อบรรเทาความเดือดร้อน และแก้ปัญหานี้โดยเฉพาะ ซึ่งการทำประกันชีวิตแบบนี้มีให้เลือก 2 ประเภทคือ

ประกันประเภทแรก เป็นประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่สามารถเลือกจำนวนปีในการชำระเบี้ยและมีความคุ้มครองยาวถึง 90-99 ปี ข้อดีคือได้ทุนประกันชีวิตจากการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ หรือการเจ็บป่วยทุกกรณี ตัวแบบประกันไม่ซับซ้อน เบี้ยคงที่ตลอดสัญญา และมีมูลค่าเงินสะสมในกรมธรรม์จำนวนหนึ่ง ข้อจำกัดของประกันประเภทนี้คือ ไม่สามารถเพิ่มทุนหรือมูลค่าเงินสะสมในกรมธรรม์เดิมได้อีก

ประกันประเภทที่สอง เป็นประกันชีวิตควบคู่การลงทุน หรือประกันยูนิตลิงค์ ข้อดีของประกันประเภทนี้คือ ผู้ชำระเบี้ยสามารถเลือกจำนวนปีในการชำระเบี้ยได้เช่นกัน ความคุ้มครองนานถึง 99 ปี เบี้ยคงที่ตลอดสัญญา ได้ทุนประกันชีวิตเช่นกันเดียวกับประกันชีวิตแบบตลอดชีพ ผู้ชำระเบี้ยสามารถเพิ่มเงินระหว่างสัญญาให้มูลค่าเงินในกรมธรรม์สูงขึ้นได้ ข้อจำกัดของประกันประเภทนี้คือ ความซับซ้อนของแบบประกันที่มากขึ้น การเข้าใจในผลตอบแทนจากการลงทุน และการดูแลกรมธรรม์ที่ต้องใส่ใจมากขึ้นด้วย

ในงบจำกัดกับการเลือกประกันชีวิตเบี้ยต่ำทุนสูง ไม่ว่าจะท่านผู้เอาประกันเลือกประเภทไหนเพื่อครอบครัว ผู้เอาประกันควรมีการดูแลสุขภาพที่ดีก่อนทำประกัน การทำความเข้าใจในเงื่อนไขต่างๆ การดูแลและคำแนะนำของตัวแทนที่ท่านมั่นใจ รวมถึงความมั่นคงและความแข็งแรงทางการเงินของบริษัทประกันชีวิตที่สามารถจ่ายทุนประกันชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ได้ ให้ท่านอุ่นใจทุกสถานการณ์ โดยเฉพาะเมื่อตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น

ติดตามความรู้และข่าวสารสมาคมนักวางแผนการเงินไทย ได้ที่ LINE@cfpthailand, สมาคมนักวางแผนการเงินไทย Facebook Fanpage และ www.tfpa.or.th