Unit linked แบบประกันที่หลายคนมองข้าม

โดย ดร.กลางใจ แสงวิจิตร ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™

โดยปกติแล้วเมื่อเราวางแผนการเงิน เรามักจะคิดถึง วิธีหารายได้ให้เพียงพอต่อรายจ่ายที่มี

การบริหารจัดการรายจ่ายให้เหมาะสมกับวิถีชีวิตของตนเอง

การบริหารเงินเพื่อจัดการหนี้สินที่มีได้อย่างมีประสิทธิภาพ

การวางแผนการออมและการลงทุนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายที่วางไว้

การบริหารความเสี่ยงโดยการใช้ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ และประกันภัย

การวางแผนการเงินเพื่อการเกษียณอายุที่จะเกิดขึ้นในอนาคต

หากวันนี้คุณต้องการบริหารความเสี่ยงไปด้วย และวางแผนการลงทุนไปด้วย

คงไม่มีใครไม่นึกถึง Unit linked หรือ ประกันควบการลงทุน

บทความเกี่ยวกับ Unit linked มีมากมายที่จะทำให้ทุกคนเข้าใจว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้คืออะไร

สำหรับบทความนี้อยากแนะนำ Unit linked ในมุมมองที่แตกต่างกันออกไป

เพราะปกติคนส่วนใหญ่ทราบกันดีอยู่แล้วว่า Unit linked คือการซื้อประกันชีวิตพร้อมกับการลงทุนในกองทุนในเวลาเดียวกัน

ข้อดีของ Unit linked ที่ทุกคนคุ้นเคย ได้แก่ การมีความคุ้มครองพร้อมกับสร้างผลตอบแทนจากผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต ความสามารถในการปรับพอร์ตการลงทุนตามความต้องการของผู้เอาประกัน ความสามารถในการซื้ออนุสัญญาเหมือนประกันชีวิตแบบอื่นๆ และความยืดหยุ่นในการชำระเบี้ยประกัน

แน่นอนว่าเมื่ออ่านมาถึงตรงนี้ คุณคงคิดว่า แล้วบทความนี้ต่างจากบทความอื่นๆ อย่างไร

คำตอบคือ คุณจะเข้าใจความยืดหยุ่นของเงื่อนไข Unit linked มากขึ้นหลังอ่านบทความนี้จบนั่นเอง

เนื่องจากการจัดการของ Unit linked คือ การแบ่งเบี้ยประกันออกเป็น 2 ส่วน ได้แก่ เบี้ยประกันชีวิต และเงินลงทุนในกองทุน จึงทำให้ ความยืดหยุ่นในการบริหารเงินเพื่อชำระเบี้ยประกัน unit linked จึงมีสูงกว่าประกันชีวิตแบบอื่นๆ เช่น

หากคุณอายุ 36 ปี มีครอบครัวที่ต้องดูแล มีภาระหนี้สินที่ไม่อยากให้คนข้างหลังลำบากหากเกิดเรื่องไม่คาดคิดขึ้น แต่คุณกลับมีกระแสเงินสดเพียงประมาณ 30,000 บาท เพื่อจ่ายเบี้ยประกันต่อปี

ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ คุณอาจจะมีทุนประกันและเงินคืนรวมเพียง 2 - 4 แสนบาทเท่านั้น

ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ คุณอาจจะมีทุนประกันและเงินคืนรวมเพียง 1 – 3 แสนบาทเท่านั้น

ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา อาจจะทำให้คนข้างหลังได้รับเงินเอาประกันหลักล้านได้ แต่นั่นหมายถึงคุณต้องชำระเบี้ยประกันทุกๆ ปี ที่ต้องการความคุ้มครอง และแลกมาด้วยกรมธรรม์ที่ไม่มีมูลค่าเงินสด

แต่ถ้าคุณนำเงินที่มีมาซื้อ Unit linked คุณอาจจะกำหนดเอาประกันได้ถึง 2 หรือ 3 ล้านบาทได้ ตลอดช่วงเวลาที่คุณมีความสามารถในการชำระเบี้ยประกัน

หากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดขึ้นมากระทบกับกระแสเงินสดรับ ทำให้ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันได้

Unit liked ก็ให้คุณหยุดพักชำระเบี้ยประกันได้

ตราบใดที่มูลค่าหน่วยลงทุนยังเพียงพอที่จะให้บริษัทหักค่าใช้จ่าย ซึ่งคุณก็ยังได้รับความคุ้มครองตามทุนประกันที่ระบุไว้ในสัญญาประกันชีวิต

หากคุณมีกระแสเงินสดเพิ่มที่จะจ่ายเบี้ยเพิ่ม เพื่อเพิ่มมูลค่าให้แก่กรมธรรม์คุณก็สามารถทำได้
คุณจะถือกรมธรรม์ที่สามารถสร้างมูลค่าเงินสดที่เพิ่มขึ้นได้ด้วยตัวของมันเอง
เพราะคุณได้แบ่งเงินบางส่วนไปลงทุนเรียบร้อยแล้ว
และเมื่อกรมธรรม์มีมูลค่ามากพอคุณยังสามารถที่จะขายหน่วยลงทุนเพื่อนำเงินมาใช้จ่ายได้อีกด้วย
หากคุณกำลังถามตัวเองอยู่ว่า Unit linked เหมาะกับคุณหรือไม่
คำตอบก็คือ Unit linked เหมาะกับคนที่วางแผนการเงินระยะยาว คือประมาณ 10 ปีขึ้นไป
หรือคนที่ต้องการมีเงินก้อนใหญ่ๆ ให้กับคนข้างหลัง และมีความสามารถในการชำระเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง

แต่ถ้าคุณต้องการความคุ้มครองสูง แต่อาจจะไม่มีความสามารถในการจ่ายเบี้ยประกันที่เพียงพอ และยังต้องการลงทุนไปด้วยเพื่อให้มีเงินใช้จ่ายในอีก 1 – 10 ปีข้างหน้าแล้วละก็ การลงทุนในกองทุนรวมเองและซื้อประกันแบบชั่วระยะเวลาอาจจะตอบโจทย์ของคุณมากกว่าก็ได้

ติดตามความรู้และข่าวสารสมาคมนักวางแผนการเงินไทย ได้ที่ LINE@cfpthailand, สมาคมนักวางแผนการเงินไทย Facebook Fanpage และ www.tfpa.or.th