วินัยของผู้เอาประกัน สร้างความผกผันให้ชีวิตได้อย่างไร

โดย ทรงลักษณ์ จันทโชติ ที่ปรึกษาการเงิน AFPT^TM

นึกย้อนไปเมื่อ 28 ปีก่อน ยังจำได้แม่นยำว่าตอนสอบเพื่อขอใบอนุญาตตัวแทนประกันชีวิต ในหนังสืออ่านเตรียมสอบระบุเรื่องการชำระเบี้ยประกันเป็นหน้าที่ของผู้เอาประกัน ตัวแทนที่ไปเก็บเบี้ยประกัน ถือว่าเป็นผู้มีความขยันหมั่นเพียรในการบริการ จากการทำงานมานานพบว่าคนส่วนใหญ่มีวินัยดีในเรื่องการชำระเบี้ยประกัน ตั้งใจจะหยิบยกบางรายที่รู้สึกประทับใจ เนื่องจากเป็นวินัยท่ามกลางความลำบากและอุปสรรคถาโถม และสิ่งที่เกิดขึ้นได้สร้างผลกระทบเชิงบวกต่อคนที่เขารักอย่างมากเหมือนชีวิตผกผันจากดิ่งลงกลายเป็นสามารถดำรงชีวิตต่อไปได้ในมาตรฐานเดิม สไตล์การใช้ชีวิตใกล้เคียงก่อนการเกิดการสูญเสียผู้หารายได้

ขอทำความเข้าใจคำศัพท์พื้นฐาน เพื่อความเข้าใจตรงกันเกี่ยวกับคำว่า

ผู้เอาประกันภัย หมายถึง บุคคลที่ตกลงทำสัญญาประกันภัยกับบริษัทประกันชีวิต โดยอาศัยสาเหตุของการมีชีวิตหรือการตายเป็นเงื่อนไขในการจ่ายเงินประกันชีวิต

ผู้รับผลประโยชน์ หมายถึง บุคคลที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันชีวิตว่าจะเป็นผู้ได้รับเงินประกันชีวิตตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในสัญญา

วินัย หมายถึง ความสามารถในการควบคุมอารมณ์ และพฤติกรรมของตนเอง โดยเกิดจากความรู้สึกที่เห็นคุณค่าของการประพฤติในสิ่งที่ถูกต้อง เช่น วินัยออมเงิน รู้จักเก็บออมอย่างเป็นระบบ วินัยการชำระเบี้ยประกัน คือการชำระเบี้ยประกันตามกำหนด

การวางแผนการประกันภัยเป็นส่วนหนึ่งของแผนการเงินเสมอ เนื่องจากแผนการเงินที่วางไว้อาจไม่บรรลุเป้าหมายได้ ถ้าเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันขึ้น เช่น การเจ็บป่วย การเกิดอุบัติเหตุ เป็นต้น เพราะเหตุการณ์เหล่านี้อาจทำให้เกิดค่าใช้จ่ายที่มากเกินกว่าจะจัดการได้

ไม่ว่าเวลาผ่านมาสักกี่ปี เหตุการณ์วันที่มอบเช็คสินไหม ให้หญิงวัยชรา วัย 70 ปี ยังตราตรึงในความทรงจำเสมอ ผู้เป็นแม่ไม่มีใครอยากได้เช็คสินไหมมรณกรรมของลูก แต่วันนี้สองมือสั่นเทา ร้องไห้ด้วยความรู้สึกคิดถึงลูก และขอบคุณที่ลูกคิดถึงแม่ เตรียมทุกอย่างไว้ให้แม่อย่างดี ลูกรู้ว่าแม่เกรงใจพี่ๆ ของลูกที่มีครอบครัว ทุกคนก็ต้องดูแลครอบครัวตัวเอง ถ้าวันที่ต้องไปหาหมอตามนัดทุกครั้ง แม่ต้องให้เขาเหล่านั้นเป็นคนจ่าย แม่ทุกข์ใจด้วยความเกรงใจทั้งเขยทั้งสะใภ้ แม่เคยค้าขายเปิดร้านอาหารแทบไม่มีวันหยุด ตอนที่ลูกยังเล็ก พอแก่ตัวไร้เรี่ยวแรงทำงานไม่ไหว เงินเก็บแทบไม่มี เพราะลูกหลายคน แม่ส่งให้เรียนปริญญา ด้วยเงินกำไรจากการขายอาหารก็ทำไปใช้ไป ตอนที่ลูกยังอยู่ลูกดูแลค่าใช้จ่ายส่วนนี้แทนพี่น้องคนอื่น เพราะเห็นว่าตนเองยังไม่มีครอบครัว พอมีกำลังช่วยเหลือทางบ้านและทุกคนด้วยการดูแลพ่อแม่ทั้งเวลาและเงินทอง พร้อมกันนี้เช็คสินไหมอีกใบ ได้ถูกส่งมอบให้น้องสาวที่เสียสละลาออกจากงานมาดูแลพี่ชาย ขณะต้องพักรักษาตัวในโรงพยาบาลเกือบหนึ่งปีเต็ม ความรักความห่วงใยส่งต่อมา ส่งกลับไปอย่างสวยงาม อย่างน้อยได้เป็นทุนให้น้องได้ก้าวต่อไปในสังเวียนชีวิต

เคสที่พลาดไม่ได้ที่ต้องเขียนถึง เพื่อระลึกถึงความมีวินัยการเงินของคุณลูกค้าท่านหนึ่ง ทุกปีเมื่อใกล้ถึงกำหนดชำระเบี้ยประกัน ในสมัยก่อนนั้นยังไม่มีระบบการชำระเงินที่ให้สะดวกผ่านมือถือเหมือนทุกวันนี้ ดีขึ้นมานิดนึงตรงที่สามารถชำระผ่านเคาน์เตอร์ธนาคารได้ ลูกค้ารายนี้หลังจากเริ่มมีสุขภาพอ่อนแอเพราะพิษสุราจึงไม่ค่อยมีแรงทำงาน ไม่มีรายได้ อาศัยรายได้เล็กน้อยจากสวนยางพาราที่เป็นมรดกบ้างเล็กน้อย ก็สะสมอดออมไว้เพื่อชำระเบี้ยประกัน ไม่เคยพลาดแม้แต่ปีเดียว ระหว่างนั้นก็มีได้ใช้ประโยชน์บ้างเมื่อเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล จนกระทั่งชำระครบ 20 ปีซึ่งในสัญญาจะคุ้มครองชีวิตไปตลอดชีพ หรือจนอายุครบ 99 ปี ในขณะที่ต้องส่งเบี้ยประกันสัญญาเพิ่มเติมต่อไป ตัวแทนเข้าไปอธิบายทบทวนได้ไม่ถึงเดือน ก็ได้ทราบข่าวร้ายว่าเป็นโรคมะเร็งและโรคร้ายได้คร่าชีวิตเขาไปอย่างรวดเร็ว ใช้เวลารักษาไม่ถึง 4 เดือน สัมผัสได้ถึงเจตนาแน่วแน่ของผู้เอาประกันท่านนี้ ที่จะรักษากรมธรรม์ไว้ให้ได้ ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น จะต้องส่งชำระเบี้ยประกันตามกำหนดให้ได้ หลังจากเสียชีวิต ผู้รับประโยชน์ซึ่งเป็นแม่หม้ายที่มีอาชีพเป็นแม่บ้าน ก็ได้รับความอุ่นใจที่จะมีเงินไปสะสางหนี้สิน ที่ยืมมารักษาสามี และยังมีเงินเหลือไว้ลงทุนเปิดร้านเล็กๆ ค้าขายเพื่อเลี้ยงชีพต่อไป

ตัวอย่างแบบนี้มีเยอะมาก ทุกเหตุการณ์ที่ผู้รับผลประโยชน์ได้รับเช็คสินไหมล้วนสร้างความผกผัน จากความทุกข์ใจลำบากที่จะก้าวต่อไป โดยขาดซึ่งผู้นำครอบครัวหรือเป็นรายได้หลัก เป็นความอุ่นใจ ความรัก ความคิดถึง พร้อมความขอบคุณ ที่ผู้รับผลประโยชน์อยากบอกผู้เอาประกัน ผู้ที่ทำให้ชีวิตดำเนินต่อไปได้ แม้มีอุปสรรคเข้ามา

ในฐานะผู้ดูแลความฝันและเป้าหมายของผู้เอาประกัน อยากบอกว่าวินัยการเงินในการชำระเบี้ยประกัน เป็นเรื่องจำเป็นมาก เพราะคนที่ได้รับเช็คครบสัญญาอาจเป็นตัวผู้เอาประกันเองในวัยเกษียณ ถ้าชีวิตเดินมาไม่ถึงวันครบสัญญา คนที่ได้รับเช็คไม่ใช่ใคร คือ คนที่คุณรัก คนที่ระบุชื่อเป็นผู้รับประโยชน์ คุณสามารถเป็นผู้สร้างความผกผันให้ชีวิตของคนที่คุณรักได้อย่างแท้จริง