ประมาณการทุนเกษียณอย่างง่าย ด้วยการประเมินจากค่าใช้จ่ายปรับด้วยอัตราเงินเฟ้อ

โดย โกเมศ สุพลภัค นักวางแผนการเงิน CFP^®

เคยคิดหรือไม่ว่า จำนวนเงินทุนที่เราต้องเตรียมไว้สำหรับการเกษียณนั้นควรเป็นเท่าไร ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย เคยกล่าวว่า “หากต้องการใช้เงินวันละ 500 บาท (หรือ 15,000 บาทต่อเดือน) ก็ควรมีเงินอย่างน้อย 4,060,701 บาท* เพื่อใช้หลังเกษียณไปอีก 20 ปี (*จำนวนเงินที่ต้องมี ณ วัยเกษียณ กำหนดให้ถอนเงินทุกๆ ต้นปี โดยคำนวณผลตอบแทนแบบทบต้นต่อปี ปรับค่าด้วยอัตราผลตอบแทนหลังเกษียณ 1.73% (เงินฝากประจำเฉลี่ยปี 2550 - 2560) หลังหักอัตราเงินเฟ้อ 3%)” ซึ่งเงินจำนวนประมาณ 4 ล้านบาทนี้ เป็นจำนวนที่มากเกินไปหรือไม่.. คงไม่สามารถตอบได้ เพราะวิถีการดำเนินชีวิตของแต่ละคนนั้นมีความแตกต่างกัน วันนี้ผมจะชวนผู้อ่านลองคิดตามถึงจำนวนทุนเกษียณที่ต้องเตรียมไว้ โดยประยุกต์เอาอัตราเงินเฟ้อเข้ามาคำนวณเบื้องต้นแบบง่ายๆ ให้เข้าใจกันครับ

ตัวอย่างหนึ่งที่ง่าย และใกล้ตัวผู้อ่านทุกท่าน เพื่อลองประเมินทุนเกษียณก็คือ “การประเมินทุนเกษียณจากรายจ่ายต่อเดือน” ลองคิดถึงรายจ่ายแต่ละเดือนที่เราต้องจ่ายเป็นประจำว่าตกประมาณเดือนละเท่าไร เช่น ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน ค่ารักษาพยาบาล ค่าสันทนาการและการท่องเที่ยว และค่าอื่นๆ ที่เราต้องจ่ายเป็นรายเดือน

ยกตัวอย่าง สมมติว่าปัจจุบัน เรามีอายุ 30 ปี และมีค่าใช้จ่ายต่อเดือนๆ ละ 20,000 บาท ต้องการเกษียณเมื่ออายุ 60 ปี (อีก 30 ปี ข้างหน้า) เราสามารถประเมินทุนเกษียณจากรายจ่ายต่อเดือน ได้ดังนี้

• ดูตารางในแนวตั้งที่จำนวน 30 ปี และแนวนอนที่จำนวนเงินเดือนละ 20,000 บาท
• เมื่อถึงวันที่เราเกษียณ ค่าใช้จ่ายต่อเดือนจาก 20,000 บาทในวันนี้ จะกลายเป็น 48,545 บาท เมื่อวันที่เราเกษียณ (ดูได้จากตาราง) เนื่องจากมีการคำนวณเงินเฟ้อ 3% ร่วมด้วย
• เราสามารถคำนวณค่าใช้จ่ายรายปี ณ วันที่เราเกษียณ เพียงแค่นำค่าใช้จ่ายรายเดือนคูณด้วย 12 หรือเท่ากับ 48,545 x 12 = 582,540 บาทต่อปี

หากเราประมาณว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณไปอีก 20 ปี (มีชีวิตอยู่ถึงอายุ 80 ปี) ก็นำรายจ่ายต่อปีนี้ คูณด้วยจำนวนปีที่เราคาดว่าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณต่อไป ซึ่งในกรณีนี้ต้องเตรียมเงินไว้ ณ วันที่เราเกษียณเป็นจำนวนเงิน 582,540 x 20 = 11.65 ล้านบาท!! นี่เป็นการคำนวณอย่างง่าย ยังไม่นับรวมอัตราเงินเฟ้อหลังเกษียณ

อ่านถึงตรงนี้ หลายท่านเริ่มถอนหายใจ.. แต่อย่าเพิ่งท้อนะครับ ตลาดหลักทรัพย์มีตัวช่วยในการคำนวณทุนเกษียณ และแนะนำเงินที่เราควรออมต่อเดือนในวันที่ยังทำงานอยู่ เพื่อเก็บทุนเกษียณให้ถึงเป้าหมายที่เราวางไว้ ผู้อ่านทุกท่านสามารถเข้าไปคำนวณทุนเกษียณได้ที่หัวข้อ “ออมเท่าไหร่พอใช้เกษียณ” หรือสแกนได้จาก QR Code ด้านข้างนี้

หวังว่าคุณผู้อ่านจะได้แนวคิดการคำนวณทุนเกษียณอย่างง่ายไปลองปรับใช้กับตัวเองกันนะครับ แต่สิ่งที่สำคัญมากกว่าการคำนวณทุนเกษียณก็คือ การเก็บออมเพื่อให้ได้ทุนเกษียณที่เราได้คำนวณเอาไว้ เพื่อให้เรามีเงินไว้ใช้ยามเกษียณได้อย่างแท้จริงครับ