มาทำความรู้จักประกันโควิด-19

โดย สุมิตรา อภิรัตน์ นักวางแผนการเงิน CFP^®

คงไม่มีใครคาดคิดว่าจะมีโรคอะไรที่สามารถแพร่ระบาดได้ทั่วโลกและรุนแรงถึงขนาดเสียชีวิต อย่าง “โรคโควิด-19” ซึ่ง ณ ขณะนี้วิวัฒนาการทางแพทย์ยังไม่สามารถจะหยุดยั้งการระบาดนี้ได้ ที่สำคัญการคิดค้นวัคซีนที่ผลิตขึ้นมาก็ยังไม่เพียงพอกับความต้องการและประสิทธิภาพของวัคซีนที่ยังมีผลข้างเคียงและอาการแทรกซ้อนค่อนข้างสูง เมื่อเรามีโอกาสป่วยด้วยโรคโควิด-19 ได้ง่าย ทำให้หลายคนต้องการทำประกันโควิด-19 เพื่อสร้างความคุ้มครองให้ตนเองและครอบครัว

ก่อนอื่น เรามาทำความรู้จักกับโรคโควิด-19 กันก่อน ... โรคโควิด-19 เป็นโรคที่เกิดจากไวรัสโคโรนา (Coronavirus) ซึ่งเป็นไวรัสที่ถูกพบครั้งแรกในปี 1960 แม้ยังไม่ทราบแหล่งที่มาอย่างชัดเจนว่ามาจากที่ใด แต่เป็นไวรัสที่สามารถติดเชื้อได้ทั้งในมนุษย์และสัตว์ ปัจจุบันมีการค้นพบไวรัสสายพันธุ์นี้แล้วทั้งหมด 6 สายพันธุ์ ส่วนสายพันธุ์ที่กำลังแพร่ระบาดหนักทั่วโลกตอนนี้เป็นสายพันธุ์ที่ยังไม่เคยพบมาก่อน คือ สายพันธุ์ที่ 7 จึงถูกเรียกว่า “ไวรัสโคโรนาสายพันธุ์ใหม่” และภายหลังถูกตั้งชื่ออย่างเป็นทางการว่า “โควิด-19” (COVID-19) นั่นเอง (ข้อมูลจาก https://www.gj.mahidol.ac.th/main/covid19/covid19is/ มหาวิทยาลัยมหิดล)

ประกันโควิด-19 กลายเป็นประกันที่หลายคนให้ความสนใจและทำประกันเยอะกว่าปกติธรรมดาของประกันภัยหรือประกันชีวิตทั่วไป ซึ่งแต่ละบริษัทก็ออกแบบประกันโควิด-19 ที่ให้ความคุ้มครองที่แตกต่างกันออกไป โดยรายละเอียดความคุ้มครองจะมีหมวดความคุ้มครองดังต่อไปนี้

หมวดความคุ้มครองกรณีป่วยด้วยโรคโควิด-19 กรณีได้รับการวินิจฉัยโรคจากแพทย์ว่าป่วยด้วยโรคโควิด-19 จะได้รับเงินก้อนทันทีตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้

หมวดความคุ้มครองด้านค่ารักษาพยาบาล กรณีรักษาตัวในโรงพยาบาลด้วยการวินิจฉัยโรคจากแพทย์ว่าป่วยด้วยโรคโควิด-19 จะสามารถเบิกค่ารักษาพยาบาลในการรักษาครั้งนั้นได้ตามจริง แต่ไม่เกินวงเงินที่ระบุไว้

หมวดความคุ้มครองชดเชยรายได้กรณีรักษาตัวในโรงพยาบาล กรณีรักษาตัวในโรงพยาบาลเป็นผู้ป่วยในด้วยการวินิจฉัยโรคจากแพทย์ว่าป่วยด้วยโรคโควิด-19 จะสามารถเบิกค่าชดเชยรายวันได้ตามจำนวนวันที่นอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาล

หมวดความคุ้มครองการเจ็บป่วยด้วยภาวะโคม่าจากการป่วยด้วยโรคโควิด-19 กรณีการเจ็บป่วยด้วยภาวะโคม่า หรือภาวะสมองตายและระบบประสาทล้มเหลว หรือการเจ็บป่วยระยะสุดท้าย ซึ่งเป็นการเจ็บป่วยรุนแรงที่แพทย์ลงความเห็นว่าไม่มีวิธีการรักษาให้หายได้ และ/หรือ เป็นสาเหตุทำให้เสียชีวิตโดยมีสาเหตุหลักมาจากการป่วยด้วยโรคโควิด-19 จะได้รับเงินตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้

หมวดคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจากการป่วยด้วยโรคโควิด-19 กรณีเสียชีวิตจากการป่วยด้วยโรคโควิด-19 จะได้รับเงินตามจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้

นอกจากความคุ้มครองแล้ว สิ่งที่ยังต้องพิจารณาเพิ่มเติมอีกด้วยคือ เงื่อนไขและข้อยกเว้นของการรับประกันภัย เช่น ช่วงอายุรับประกัน ระยะเวลารอคอยจากการเจ็บป่วย การไม่คุ้มครองการเจ็บป่วยก่อนการเอาประกันภัยและยังไม่ได้รักษาให้หายขาด ข้อจำกัดสำหรับบางอาชีพ เช่น นักบิน พนักงานบนเครื่องบิน พนักงานท่าอากาศยาน พนักงานบนเรือ บุคลากรทางการแพทย์และพยาบาล อาจจะมีข้อจำกัดในการซื้อประกัน ข้อยกเว้นการรับประกันกรณีที่มีโรคประจำตัวบางอย่าง เช่น โรคมะเร็ง โรคหัวใจ โรคไต โรคปอด หรือเป็นผู้ป่วยติดเตียง ความคุ้มครองสูงสุดและจำนวนฉบับกรมธรรม์ที่สามารถซื้อได้ รวมทั้งข้อกำหนดเรื่องการพำนักอาศัยอยู่ในประเทศไทย

ถึงแม้ว่าการป่วยด้วยโรคโควิด-19 จะสามารถเข้ารับการรักษาในสถานพยาบาลตามสิทธิรักษาของตนเองหรือสวัสดิการที่มีอยู่โดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายใดๆ แต่หากเรามีประกันชีวิตหรือประกันสุขภาพ รวมทั้งประกันโควิด-19 ที่คุ้มครองด้านเค่ารักษาพยาบาลจะทำให้เราใช้สิทธิจากประกันก่อนได้ และถ้ายังไม่เพียงพอก็สามารถใช้สิทธิจากรัฐบาลได้ ทำให้เรามั่นใจได้ว่าการป่วยด้วยโรคโควิด-19 นี้จะมีทั้งประกันที่ทำไว้และสิทธิจากรัฐบาล ซึ่งเพียงพอและครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมด

กรณีผู้ที่มีประกันสุขภาพอยู่แล้ว ก็จะสามารถเบิกค่ารักษาพยาบาลตามจริงที่เกิดขึ้นได้หากเจ็บป่วยด้วยโรควิด-19 ซึ่งถ้าเรามีความคุ้มครองค่าห้องและค่ารักษาพยาบาลที่เพียงพอกับโรคโควิด-19 ก็ไม่จำเป็นที่ต้องทำประกันโควิด-19 เพิ่มสำหรับค่ารักษาพยาบาล แต่ถ้ามีความต้องการความคุ้มครองกรณีได้รับการวินิจฉัยโรคจากแพทย์ว่าป่วยด้วยโรคโควิด-19 ที่จะได้รับเงินก้อนก็สามารถทำเพิ่มเติมในส่วนนี้ได้

ดังนั้นหากเราจะทำประกันโควิด-19 แนะนำเลือกที่มีความคุ้มครองตามที่เราต้องการ รวมทั้งพิจารณาถึงเงื่อนไขและข้อยกเว้น ซึ่งจะทำให้เราได้รับความคุ้มครองนี้อย่างครบถ้วน แต่สิ่งที่ทุกคนปรารถนากันคือไม่อยากเป็นผู้ป่วยโควิด-19 จึงขอให้ทุกคนช่วยกันร่วมมือ ร่วมใจ ปฏิบัติตนตามคำแนะนำอย่างเคร่งครัด เพื่อปลอดภัยจากโรคโควิด-19 กันนะคะ