วางแผนทำประกันในแบบผู้จัดการทีมฟุตบอล

โดย สิรภัทร เกาฏีระ นักวางแผนการเงิน CFP^®

ฟุตบอลจัดว่าเป็นกีฬาสากลยอดนิยมของคนทั่วโลก เป็นการแข่งขันระหว่างทีม 2 ฝั่ง ซึ่งแต่ละฝั่งจะมีผู้จัดการทีมฟุตบอลเป็นของตัวเอง ทำหน้าที่วางแผนส่งนักฟุตบอลลงไปแข่งขันในแต่ละตำแหน่ง ประกอบไปด้วย ตำแหน่งผู้รักษาประตู กองหลัง กองกลาง กองหน้า และตัวสำรอง ซึ่งความเป็นจริงแล้ว การวางแผนทำประกัน ก็คล้ายกับการวางแผนในกีฬาฟุตบอล ดังนั้น ลองมาดูกันว่า ประกันแต่ละแบบทำหน้าที่อะไรบ้างเมื่อเทียบกับตำแหน่งในการแข่งขันกีฬาฟุตบอล

 หน้าที่นักฟุตบอลแต่ละตำแหน่ง 

ตำแหน่งผู้รักษาประตู : รักษาไม่ให้ทีมเสียประตู (ทำประกันเพื่อคุ้มครองชีวิต)

• ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life) : สร้างหลักประกัน ให้ความคุ้มครองชีวิตในระยะยาวและมีทุนประกันที่สูง เหมาะสำหรับการเป็นผู้รักษาประตูให้กับเรา

ตำแหน่งกองหลัง : ป้องกันไม่ให้คู่แข่งเข้ามาทำประตูของเรา (ทำประกันเพื่อปกป้องค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต)

• ประกันสุขภาพ (Health) : ช่วยดูแลค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากค่ารักษาพยาบาลจากการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุในอนาคต

• ประกันอุบัติเหตุ (PA) : ช่วยคุ้มครองค่าใช้จ่ายการเข้ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุ

ตำแหน่งกองกลาง : สนับสนุนกองหลังและกองหน้า  (ทำประกันเพื่อสร้างกระแสเงินสดที่แน่นอน)

• ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ (Endowment) : ช่วยเรื่องของการออมเงิน โดยได้รับเงินคืนที่แน่นอนจากกรมธรรม์ในแต่ละปี

• ประกันชีวิตแบบบำนาญ (Annuity) : เน้นการออมเงินระยะยาว เพื่อการเกษียณอายุหลังจากการทำงานโดยเฉพาะ

ตำแหน่งกองหน้า : หาจังหวะการทำประตู (ทำประกันเพื่อสร้างโอกาสในการรับผลตอบแทนที่สูงขึ้น)

• ประกันชีวิตควบการลงทุน แบบชำระเบี้ยครั้งเดียว (Unit Linked : Single Premium) : มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้นจากประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ทั่วไป โดยเบี้ยประกัน Unit Linked จะแบ่งเป็น 2 ส่วน ส่วนแรก ชำระเป็นค่าความคุ้มครองชีวิต ส่วนที่ 2 นำเงินไปลงทุนในกองทุนรวม ที่ผู้ทำประกันเลือกลงทุนตามระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้

ตำแหน่งตัวสำรอง : เปลี่ยนตัวลงมาสนับสนุนทีมในตำแหน่งต่างๆ (ทำประกันเพื่อเป็นทางเลือก เพิ่มเติมจากประกันอื่นๆ)

• ประกันชีวิตควบการลงทุน แบบชำระเบี้ยรายงวด (Unit Linked : Regular Premium) : เป็นแบบประกันที่สามารถทำหน้าที่ได้หลากหลายตำแหน่ง โดยหากเราเลือกรับความคุ้มครองชีวิตที่สูง Unit Linked แบบชำระเบี้ยรายงวดจะเปรียบเสมือนผู้เล่นในตำแหน่งผู้รักษาประตู ที่ให้ความคุ้มครองครอบครัว หรือหากเราทำสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพพ่วงกับกรมธรรม์ Unit Linked แบบชำระเบี้ยรายงวดจะทำหน้าที่ตำแหน่งกองหลัง ช่วยปกป้องค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับสุขภาพที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต และในทางตรงกันข้าม หากเราเลือกทุนความคุ้มครองชีวิตที่น้อย และเน้นเรื่องการลงทุน Unit Linked แบบชำระเบี้ยรายงวด จะทำหน้าที่ตำแหน่งกองหน้า สร้างโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจะเห็นได้ว่าประกัน Unit Linked แบบชำระเบี้ยรายงวด สามารถประยุกต์ใช้ได้หลายวัตถุประสงค์ ทั้งเรื่องการคุ้มครองชีวิต ปกป้องค่าใช้จ่ายในการรักษาสุขภาพ หรือแม้แต่สร้างโอกาสรับผลตอบแทนในอนาคต

การวางแผนประกันในแบบผู้จัดการทีมฟุตบอลจะช่วยให้เราเห็นภาพรวม และวัตถุประสงค์การทำประกันแต่ละแบบอย่างเป็นระบบ ตั้งแต่ประกันที่เน้นเรื่องการคุ้มครองชีวิต (ตำแหน่งผู้รักษาประตู) ไปจนถึงประกันที่เน้นเรื่องโอกาสในการได้รับผลตอบแทน (กองหน้า) ซึ่งหากเราวางแผนประกันในแบบผู้จัดการทีมฟุตบอล ควรให้ความสำคัญกับประกันชีวิตแบบตลอดชีพและประกันสุขภาพ (ตำแหน่งผู้รักษาประตูและกองหลัง) โดยเน้นที่ความคุ้มครองชีวิตและการปกป้องค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการรักษาพยาบาลก่อน เมื่อเรามีการปกป้องความเสี่ยงที่เพียงพอแล้ว ก็สามารถมองหาประกันที่ให้ผลตอบแทนในรูปแบบกระแสเงินสดที่ได้รับแน่นอน ก็คือ ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์และแบบบำนาญ (ตำแหน่งกองกลาง) และหากว่าเราต้องการรับผลตอบแทนเพิ่มขึ้น โดยสามารถรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้ ก็สามารถเลือกประกันชีวิตควบการลงทุนแบบชำระเบี้ยรายงวด (ตำแหน่งกองหน้า) เพิ่มเติมเข้ามาในพอร์ตประกันชีวิตของเราได้

คำถามที่อยากถามทุกท่าน คือ “วันนี้เรามีการออกแบบประกัน (ทีมฟุตบอล) ของตัวเราเองไว้ดีพอแล้วหรือยังครับ”