รู้มั้ย ... ตอนนี้ทำประกันชีวิตไว้เพียงพอแล้วหรือยัง

โดย คุณนิชฌานี ฉันทศาสตร์ นักวางแผนการเงิน CFP^®

สำหรับคนที่ทำประกันชีวิตเอาไว้ อาจเกิดคำถามว่าเราควรทำประกันชีวิตแค่ไหนจึงจะเหมาะสม หรืออาจคิดว่าประกันที่ทำไว้ มากเกินความจำเป็น หรือน้อยเกินไปหรือไม่ ขอแนะนำ ให้ลองตรวจเช็กประกันที่ทำไว้ 3 เรื่อง ดังนี้

 ทุนประกันชีวิต ... มีเท่าไร 

“ทุนประกัน” คือ ความคุ้มครองหรือจำนวนเงินที่จะได้รับจากบริษัทประกันเมื่อเราเสียชีวิต ซึ่งถ้าถามว่าตอนนี้จ่ายเบี้ยประกันรวมทั้งปีกี่บาท เชื่อว่า เราตอบได้ไม่ยาก แต่เมื่อถามถึงทุนประกันหรือความคุ้มครองชีวิต น้อยคนที่จะตอบได้ทันที เหตุผลหนึ่งที่เรามักตอบ “ทุนประกัน” ไม่ได้ เป็นเพราะเราสนใจแต่ “เบี้ยประกัน” ที่นำไปลดหย่อนภาษี และมักหยุดทำประกันเมื่อจ่ายเบี้ยเต็มแสนแล้ว แต่ในความเป็นจริง เราควรให้ความสำคัญกับทุนประกันที่ทำให้ครอบครัว ส่วนเบี้ยประกันที่สามารถลดหย่อนภาษีได้ อยากให้มองเป็นผลพลอยได้จากการทำประกันที่เพิ่มเข้ามามากกว่า

เราสามารถเช็กทุนประกัน หรือจำนวนเงินเอาประกันภัย ได้จาก “ตารางกรมธรรม์” ในเล่มกรมธรรม์ประกันภัย ซึ่งจะบอกว่า เมื่อเสียชีวิต หรือมีชีวิตถึงครบกำหนดสัญญา จะได้รับเงินเท่าไร หากเราทำประกันไว้หลายกรมธรรม์ ลองคำนวณทุนประกันแต่ละกรมธรรม์ ก็จะรู้ว่า ตัวเรามีทุนประกันชีวิตรวมกี่บาท

สำหรับทุนประกันที่เหมาะสม คือ อย่างน้อย “5 เท่าของรายได้ทั้งปี” เช่น มีรายได้ 50,000 บาทต่อเดือน หรือ 600,000 บาทต่อปี ควรมีทุนประกันประมาณ 5 x 600,000 = 3,000,000 บาท ทั้งนี้ หากมีภาระหนี้ สามารถพิจารณาทำทุนประกันเพิ่มเติม

 ประกันที่ทำไว้ ... เป็นแบบไหน 

สำหรับผู้ที่ทำประกันเพื่อ “คุ้มครองครอบครัว” แนะนำทำประกันชีวิต “แบบตลอดชีพ” ซึ่งเป็นแบบประกันที่ให้ความคุ้มครองสูง เมื่อเทียบกับเบี้ยประกันที่ต้องจ่าย ดังนั้น อยากให้ลองดูว่าเราทำประกันชีวิตแบบไหนไว้บ้าง เชื่อว่า ส่วนใหญ่ทำ “แบบสะสมทรัพย์” ซึ่งทุนประกันมักไม่สูง อาจพอๆ กับเบี้ยประกันที่จ่ายไป แต่หากทำ “แบบตลอดชีพ” จะได้ทุนประกันเพื่อคุ้มครองครอบครัวที่สูงขึ้น

ยกตัวอย่างการคำนวณกรมธรรม์ประกันชีวิตของเพศชาย อายุ 35 ปี หากทำประกันตลอดชีพ 85/5 คือ จ่ายเบี้ย 5 ปี คุ้มครองถึงอายุ 85 ปี เบี้ยต่อปี 100,000 บาท จะให้ความคุ้มครองประมาณ 1,160,000 บาท ขณะที่ประกันสะสมทรัพย์ 10/5 คือ จ่ายเบี้ย 5 ปีเท่ากันแต่คุ้มครองระยะเวลา 10 ปี เบี้ยต่อปี 100,000 บาท ทุนประกันจะอยู่ที่ 100,100 บาท จะเห็นว่า ระยะเวลาจ่ายเบี้ยเท่ากัน ประกันตลอดชีพจะให้ความคุ้มครองที่สูงกว่าประกันสะสมทรัพย์

 ความคุ้มครองชีวิต ... สิ้นสุดเมื่อไร 

หลายคนมักทำประกันให้มีความคุ้มครองสิ้นสุดไม่เกินอายุ 60 ปี เพื่อเป็นเงินใช้ตอนเกษียณ แต่เท่ากับว่าเป็นการเปิดความเสี่ยงหลังอายุ 60 ปี หากเสียชีวิตในช่วงนี้ จะไม่เหลือความคุ้มครองให้กับครอบครัว

แนะนำว่า เราควรทำประกันชีวิตบางส่วนให้มี “ความคุ้มครองถึงอายุอย่างน้อย 80 ปี” ซึ่งเป็นอายุขัยเฉลี่ยของคนไทย เพื่อให้มีความคุ้มครองให้กับครอบครัว หรือคนข้างหลังที่เรารัก

ไม่ว่าตัวเราจะทำประกันชีวิตไว้กี่กรมธรรม์ก็ตาม สิ่งที่สำคัญ คือ ทุนประกันเพียงพอมั้ย ประกันเป็นแบบไหน คุ้มครองถึงอายุเท่าไร แนะนำลองเช็กกรมธรรม์ประกันชีวิตทำไว้ เพื่อทำประกันให้เพียงพอและเหมาะสมกับตัวเราเอง