ออมเดือนละพัน…มีเงินล้านยามเกษียณ

โดย คุณสุพรชัย กุลรัตน์ นักวางแผนการเงิน CFP^®️

ใครอยากมีเงินล้านยกมือขึ้น? การมีเงินล้านสำหรับใครบางคนโดยเฉพาะมนุษย์เงินเดือนอาจจะไม่ใช่เรื่องง่าย แต่ก็ไม่ยากจนเกินไป ถ้าวันนี้ท่านผู้อ่านเป็นคนหนึ่งที่ฝันอยากจะมีเงินล้านยามเกษียณ ลองมาดูครับว่าจะต้องเริ่มต้นทำอะไรบ้าง?

1. กำหนดเป้าหมาย “ออมเงินล้าน” ให้ชัดเจน
   • เริ่มต้นจากการตั้งเป้าหมายมีเงินล้าน
   • การเก็บเงิน 1 ล้านแรกอาจจะเป็นเรื่องยากที่สุด แต่ถ้าทำได้ ล้านที่สอง ล้านที่สาม จะตามมา
   • เพื่อจะเก็บเงิน 1 ล้านได้ อาจจะต้องเริ่มต้นจากเป้าหมายเล็กๆ ก่อน เช่น ออมเงินหมื่นให้ได้ก่อน และถ้าออมเงินหมื่นสำเร็จ จากนั้นจึงตั้งเป้าออมเงินแสน
   • ถ้าออมเงินแสนสำเร็จ ค่อยๆ ขยับเป้าไปเรื่อยๆ เช่น 2 แสน 3 แสน 5 แสน 7 แสน และ 9 แสน เป็นต้น
2. เปลี่ยนสมการการออมเงินใหม่
   • บางคนต้องการสบายวันนี้ใช้เงินที่หาได้จนหมด หรือเอาเงินอนาคตมาใช้ ที่ผ่านมาเลยไม่มีเงินเก็บ
   • นิสัยการใช้เงินในอดีต ทำให้รู้ว่าปัจจุบันเป็นอย่างไร และสามารถทำนายอนาคตได้
   • ดังนั้น ถ้าอยากเปลี่ยนอนาคตให้มีเงินล้าน ต้องเริ่มเปลี่ยนสมการการออมเงินใหม่ จากเดิมมีรายได้ ใช้ก่อนที่เหลือเก็บไม่มีให้เก็บ เปลี่ยนใหม่เป็นมีรายได้ ออมก่อน ที่เหลือค่อยใช้
     • สมการการเงินแบบเดิม: รายได้ – ค่าใช้จ่าย = เงินออม
     • สมการการเงินแบบใหม่: รายได้ – เงินออม = ค่าใช้จ่าย
   • เริ่มต้น ออมเงินขั้นต่ำเดือนละ 1,000 บาท หรือ ถ้า 1,000 บาทไม่ได้ก็ออมเดือนละ 500 บาท
   • ถ้าทำได้เดือนละ 1,000 บาท อนาคตอาจจะปรับเพิ่มเป็น 1,500 และ 2,000 บาทก็ได้ หรือ ออมอย่างน้อยเดือนละ 10% ของรายได้
   • ออมผ่าน DCA (Dollar-cost averaging) หรือ การลงทุนแบบถัวเฉลี่ยต้นทุน เป็นการตัดบัญชีธนาคารอัตโนมัติ
3. เพิ่มระยะเวลาการออม
   ถ้าออมเดือนละพัน ผลตอบแทนคาดหวังเฉลี่ย 8% ต่อปี ระยะเวลาลงทุนแตกต่างกัน จะได้รับเงินสะสมปลายทางจะแตกต่างกัน เช่น
   • ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 5 ปี เงินต้น 60,000 บาท เงินสะสมจะได้ 73,476 บาท
   • ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 20 ปี เงินต้น 240,000 บาท เงินสะสมจะได้ 589,020 บาท
   • ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 60 ปี เงินต้น 720,000 บาท เงินสะสมจะได้ 17,788,527 บาท
4. เพิ่มผลตอบแทนการออม
   ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 20 ปี และวางเงินให้ทำงานให้ถูกที่ เงินสะสมปลายทางจะแตกต่างกัน เช่น
   • ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 20 ปี ในออมทรัพย์ 0.5% เงินสะสมจะได้ 252,355 บาท
   • ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 20 ปี ในเงินฝากประจำ 2.5% เงินสะสมจะได้ 310,974 บาท
   • ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 20 ปี ในสหกรณ์ 5% เงินสะสมจะได้ 411,034 บาท
   • ถ้าออมเดือนละพัน เป็นระยะเวลา 20 ปี ในหุ้น/กองทุนรวมตราสารทุน 13% เงินสะสมจะได้ 1,133,242 บาท
   • และถ้าเอาทั้ง 4 ข้อมารวมกัน ออมเดือนละพัน ผลตอบแทน 13% เป็นระยะเวลา 60 ปี เงินสะสมจะได้ 215,939,333 บาท กลายเป็นเศรษฐีร้อยล้านไปแล้ว

ตารางการออมเงินเดือนละ 1,000 บาท ในระยะเวลาและผลตอบแทนที่แตกต่างกัน

จากตารางด้านบน จะเห็นว่าการมีเงินออมเป้าหมายเป็นเงินล้าน หรือระดับสิบล้าน ร้อยล้าน สามารถเป็นไปได้ โดยมีปัจจัยหลักที่สำคัญคือ ระยะเวลาการออมที่ยาวนานมากขึ้น และอัตราผลตอบแทนที่ได้จากเงินออมที่ไปลงทุน หากพอรับความเสี่ยงได้สูงขึ้นโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นเพื่อมาช่วยเสริมพลังเงินออมให้ถึงเป้าหมายมากขึ้นเร็วขึ้น ดังนั้น การวางแผนออมเงินล้านเป็นเรื่องที่มีความสำคัญมากที่สุด คือ การสร้างวินัยการออมเงินเพื่อบรรรลุเป้าหมายที่ชัดเจน และควรที่จะต้องมองหาผู้เชี่ยวชาญ ที่ปรึกษาการเงิน นักวางแผนการเงิน หรือโค้ชการเงินเพื่อคอยแนะนำและวางแผนการเงินการลงทุนให้ สุดท้ายอยากจะฝากข้อคิดของบิลเกตต์ที่ว่า “ถ้าคุณเกิดมาจนไม่ใช่ความผิดของคุณ แต่ถ้าคุณจากโลกนี้ไปก็ยังจน นั่นแหละความผิดของคุณ”