เตรียมเงินเท่าไหร่ดี ถ้าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณแบบสุขสบาย

โดย ชัยสิทธิ์ นพรุจชโนดม นักวางแผนการเงิน CFP®
ที่มา : นิตยสาร Money & Wealth ฉบับเดือนมิถุนายน 2561

มีคนบอกว่าเวลาเดินเร็วมาก เผลอแป๊บเดียวก็อายุมากขึ้นอีกปีแล้ว ถ้าเราแบ่งชีวิตของคนออกเป็น 2 ช่วง คือช่วงเวลาใช้เงินกับช่วงเวลาหาเงิน ความจริงทั้ง 2 ช่วงเกือบเท่าๆ กันเลยตั้งแต่เกิดจนเรียนจบมีงานทำใช้เวลา 20 ปี หลังจากนั้นทำงานอีก 40 ปีซึ่งเป็นเวลาหาเงิน แล้วก็กลับมาเป็นช่วงเวลาใช้เงินอีก โดยเฉลี่ยของคนทั่วๆ ไป 20 ปี จะบอกว่าคนเรามีเวลาเก็บออมเงินตั้งนานแต่คนส่วนใหญ่มักจะลืมคิดถึง กว่าจะมาเริ่มเก็บเงินก็เข้าไปครึ่งชีวิตแล้ว

ปัจจัยที่จะเป็นตัวกำหนดว่าต้องเตรียมเงินเท่าไหร่ดี ถ้าจะใช้ชีวิตหลังเกษียณแบบสุขสบาย สิ่งแรกก็คือ “อายุขัย (Life Span)” สำหรับคนที่คาดว่าจะอายุยืนยาวก็ต้องเตรียมเงินให้มากกว่าคนที่อายุสั้น โดยปกติอายุขัยเฉลี่ยของแต่ละคนจะอยู่ประมาณ 70 -90 ปี ถา้ คนเราต้องใช้ชีวิตหลังเกษียณต่อไปอีก 10 - 30 ปี ต้องเตรียมเงินไว้สำหรับค่าใช้จ่ายให้พอใช้ตลอดช่วงเวลาดังกล่าว และสิ่งต่อมาก็คือ “รูปแบบการใช้ชีวิต (Life Style)” หากใครที่ใช้ชีวิตเหมือนตอนก่อนเกษียณก็อาจต้องเตรียมเงินไว้สำหรับค่าใช้จ่ายมากหน่อย เพราะมีค่าใช้จ่ายในการเข้าสังคมและค่าใช้จ่ายเพื่ออำนวยความสุขสบาย

ซึ่งเงินที่เราจะเตรียมไว้ใช้จ่ายในยามเกษียณนั้น ส่วนใหญ่เป็นค่าใช้จ่าย 3 ด้านหลักๆ ดังนี้คือ

 1. ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน (Life Style)  ได้แก่ ค่ากิน ค่าเสื้อผ้า ค่าเดินทาง ค่าน้ำ ค่าไฟ ค่าโทรศัพท์ และค่าสันทนาการอื่นๆโดยปกติค่าใช้จ่ายดังกล่าวจะลดลงเมื่อเทียบกับช่วงก่อนเกษียณ เนื่องจากเราไม่ได้มีการเดินทาง หรือใช้จ่ายดังเช่นก่อน รวมถึงไม่มีค่าใช้จ่ายทางสังคม นอกจากนี้อาจจะต้องเตรียมเงินสำหรับค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ๆไว้ปรับปรุงซ่อมแซมหรือซื้อ เช่น บ้าน รถยนต์ คอมพิวเตอร์ เป็นต้น

 2. ค่าใช้จ่ายในเรื่องการดูแลสุขภาพ   เนื่องจากอายุมากขึ้นการดูแลรักษาสุขภาพเพื่อไม่ให้เกิดเจ็บป่วยรุนแรง สำหรับคนที่ไม่มีสวัสดิการรองรับในด้านการรักษาพยาบาลเป็นสิ่งที่สำคัญ วิธีหนึ่งในการป้องกันหรือบริหารความเสี่ยงก็คือ การทำประกันสุขภาพไว้ตั้งแต่ตอนที่สุขภาพยังดีอยู่และอาจรวมถึงค่าใช้จ่ายในการทำประกันชีวิตเพื่อส่งต่อเป็นกองมรดกให้กับลูกหลาน

 3. ค่าท่องเที่ยว  เป็นค่าใช้จ่ายที่ต้องวางแผนสำหรับการให้รางวัลกับชีวิตในช่วงวัยพักผ่อน ไม่ว่าจะเป็นในประเทศหรือต่างประเทศ จะเที่ยวในประเทศอีกครั้ง ต่างประเทศอีกครั้ง ครั้งละประมาณเท่าไร

เราลองมาคำนวณอย่างง่ายๆ ว่าถ้าเราทุกคนเกษียณอายุแล้วควรจะต้องมีเงินเตรียมไว้สำหรับใช้จ่ายเท่าไหร่กันดี แต่ก่อนที่จะเริ่มคำนวณ อยากให้ทุกคนทราบ 2 เรื่องที่ต้องรู้ นั่นคือ ค่าใช้จ่ายต่อเดือนกับ จำนวนปีที่จะมีชีวิตอยู่ สำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณ จะคิดอัตราค่าใช้จ่ายหลังเกษยีณที่ 70% ของค่าใช้จ่ายในปัจจุบันต่อปีและจำนวนปีที่จะชีวิตอยู่อ้างอิงข้อมูลจากผลการสำรวจของสถาบันวิจัยประชากรและสังคม มหาวิทยาลัยมหิดล ประชากรที่มีอายุ 60 ปี คาดว่าจะมีชีวิตต่อไปอีกเฉลี่ย เพศชาย 20.2 ปี และเพศหญิง 23.6 ปี เพราะฉะนั้น

สิ่งหนึ่งที่จะลืมไม่ได้ก็คือ เงินเฟ้อ ที่จะเป็นตัวทำให้มูลค่าเงินของคุณลดลง จึงขอนำเสนอเป็นตารางการคำนวณเงินที่ต้องการใช้หลังเกษียณปรับด้วยอัตราเงินเฟ้อ เพื่อความสะดวกในการนำไปใช้ ดังนี้

เห็นตัวเลขเงินที่ต้องการหลักเกษียณแล้วอย่าเพิ่งตกใจนะครับ ให้นำมาเปรียบเทียบกับแหล่งเงินได้ก่อนเกษียณที่เก็บสะสมมาตลอดชีวิตว่าเพียงพอหรือไม่ ได้แก่ เงินจากกองทุนประกันสังคมจากกองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.) เงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เงินจากกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) เงินจากการทำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์แบบบำนาญ รวมถึงเงินลงทุนหรือเงินออมในรูปแบบต่างๆ เป็นต้น ถ้าไม่เพียงพอก็ถึงเวลาที่ต้องวางแผนการลงทุนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเกษียณเพิ่มแล้ว