ทำความรู้จักกับประกันวินาศภัย

โดย วิทยพล โพธิคุณ นักวางแผนการเงิน CFP®
ที่มา: นิตยสาร Money & Wealth ฉบับเดือนเมษายน 2561

ทุกท่านคงเคยรู้จักกับประกันชีวิตกันไปบ้างแล้ว จากบทความหลายๆ บทความที่ผ่านมา แต่ทราบหรือไม่ครับว่าในระบบการประกันภัย

ยังมีการประกันวินาศภัย ซึ่งมีความสำคัญและประโยชน์ไม่แพ้การประกันชีวิตเลยทีเดียว ประเภทของการประกันวินาศภัยสามารถแบ่งได้เป็น 4 ประเภทด้วยกัน ได้แก่

 การประกันอัคคีภัย 

คุ้มครองทรัพย์สินจากความเสียหายที่เกิดจาก ไฟไหม้ ฟ้าผ่า และแรงระเบิดของแก๊สที่ใช้สำหรับทำแสงสว่าง หรือประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัย และในปัจจุบัน มี “ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย” เพื่อให้มีความคุ้มครองที่สอดคล้องกับความต้องการของผู้บริโภคเฉพาะกลุ่มมากยิ่งขึ้น และเพื่อให้สอดคล้องกับสภาพความเสี่ยงภัยของที่อยู่อาศัย ซึ่งมีความเสี่ยงภัยต่ำเมื่อเทียบกับลักษณะภัยอื่นๆ เช่น โรงงานอุตสาหกรรม โรงแรม สำนักงาน เป็นต้นโดยเพิ่มความคุ้มครอง ภัยจากยานพาหนะ หรือช้าง ม้า วัว ควาย ภัยจากอากาศยานหรือวัตถุที่ตกจากอากาศยาน และภัยเนื่องจากน้ำและในอนาคตก็กำลังจะมีประกันอัคคีภัยสำหรับห้องชุด เพื่อให้สอดคล้องกับความต้องการของผู้อยู่อาศัยห้องชุดอีกด้วย

 การประกันภัยทางทะเลและการขนส่ง 

สามารถแบ่งออกเป็น 2 ส่วนคือ การประกันภัยการขนส่งสินค้าทางทะเลคุ้มครองความสูญเสียหรือเสียหายที่มีต่อสินค้าที่เกิดขึ้นจากภัยต่างๆ และการประกันภัยตัวเรือ คุ้มครองความสูญเสียหรือเสียหายที่มีต่อตัวเรือ

 การประกันรถยนต์ 

สามารถแบ่งออกเป็น

• ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับ หรือที่เราเรียกกันว่า พ.ร.บ. นั่นเองครับซึ่งคุ้มครองกรณีเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง สูงสุดไม่เกิน 300,000 บาทต่อคนคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจริงไม่เกิน 80,000 บาทต่อคนคุ้มครองค่าเสียหายเบื้องต้น โดยไม่ต้องรอพิสูจน์ความผิดไม่เกิน 30,000 บาทต่อคนและคุ้มครองค่าปลงศพ จำนวน 35,000 บาทต่อคน และมีค่าชดเชยรายวัน วันละ 200 บาท สูงสุดไม่เกิน 20 วันซึ่งความคุ้มครองเหล่านี้เป็นความคุ้มครองที่ภาครัฐได้กำหนดไว้สำหรับรถยนต์ทุกคันอยู่แล้ว
   
• ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ประกอบด้วย การประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 ประเภท 2 ประเภท 3 รวมถึง การประกันรถยนต์ประเภท 5  2 บวก และ 3 บวก” การประกันภัยรถยนต์แบบสมัครใจจะเป็นการชำระเบี้ยแบบ จ่ายปุ๊บ คุ้มครองปั๊บ (Cash before Cover) หมายความว่า สัญญาประกันภัยมีผลบังคับทันทีที่บริษัทได้รับชำระเบี้ยประกันภัย แต่ระยะเวลาเริ่มต้นคุ้มครองของกรมธรรม์ อาจตกลงให้เริ่มคุ้มครองทันทีหรือหลังจากวันทำประกันภัยก็ได้

 การประกันเบ็ดเตล็ด 

ให้ความคุ้มครองความเสียหายเกี่ยวกับบุคคล ทรัพย์สิน และความรับผิดตามกฎหมาย โดยแบ่งออกเป็นการประกันภัยชนิดต่างๆ เช่น ประกันอุบัติเหตุที่ให้ความคุ้มครองทั้งกรณีเสียชีวิตและคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ ประกันอุบัติเหตุการเดินทางที่เราชอบซื้อกันตอนไปเที่ยวต่างประเทศ ประกันสุขภาพทั้งแบบเหมาจ่ายและจ่ายตามจริง การประกันภัยโจรกรรมคุ้มครองความสูญเสียหรือเสียหายต่อทรัพย์สินหรือต่อตัวอาคารซึ่งเก็บทรัพย์สิน การประกันภัยสำหรับเงินความคุ้มครองความสูญเสียของเงินอันเกิดจากการชิงทรัพย์ ปล้นทรัพย์ การประกันภัยป้ายโฆษณาคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหายต่อป้ายโฆษณาหรือความรับผิดต่อบุคคลภายนอก การประกันภัยการเสี่ยงภัยทรัพย์สินสำหรับผู้ประกอบธุรกิจต่างๆ เช่น อาคาร เครื่องจักร สต๊อกสินค้าหรือวัตถุดิบ เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้สำนักงาน เป็นต้น การประกันภัยการเสี่ยงภัยผู้เล่นกอล์ฟ คุ้มครองทั้งผู้เล่น บุคคลภายนอก อุปกรณ์การเล่นกอล์ฟ และรางวัลพิเศษสำหรับ Hole in One

จะเห็นได้ว่าการประกันวินาศภัยจะเป็นส่วนช่วยในการเติมเต็มความคุ้มครองจากการประกันชีวิต แต่สุดท้ายแล้วการเลือกซื้อประกันไม่ว่าจะเป็นประกันชีวิตหรือประกันวินาศภัย ก็ควรซื้อความคุ้มครองตามความต้องการที่แท้จริงของผู้เอาประกันและคำนึงถึงความสามารถในการชำระเบี้ยด้วย