มีทุนประกันเท่าไรถึงจะพอ

โดย  เพราพรรณ วัชรกาฬ นักวางแผนการเงิน CFP^®
ที่มา: นิตยสาร Money & Wealth ฉบับเดือนมีนาคม 2561

เคยมั้ยคะที่บางครั้งตัดสินใจทำประกันชีวิตไปโดยไม่ได้รู้เลยว่าแบบที่ทำไป จะได้ทุนประกันชีวิตเท่าไร อาจจะทำไปด้วยเหตุผลเรื่องการลดหย่อนภาษี หรือเพื่อการเก็บออม จึงทำให้คนส่วนหนึ่งไม่ได้คำนึงถึงการคำนวนทุนประกันชีวิตที่เหมาะสมกับตนเอง แล้วจริงๆ การทำประกันชีวิต ควรจะมีทุนประกันเท่าไรดี

ความหมายหลักของการสร้างทุนประกันชีวิต คือ เงินสดหนึ่งก้อนที่เราเตรียมไว้เพื่อในวันที่เราเสียชีวิต จะสามารถเป็นเงินทุนให้กับคนที่เราดูแลหรืออยู่ในความรับผิดชอบของเราได้

วิธีการคำนวนทุนประกันง่ายๆ เริ่มต้นด้วย การนำรายได้ของเรา ลบด้วย ค่าใช้จ่ายส่วนตัวของเราเองทั้งหมด และเงินส่วนที่เหลือจะถือเป็นเงินสำหรับครอบครัว นำเงินจำนวนนี้มาคูณด้วยระยะเวลาการทำงานของเรา เพื่อจะได้ทราบว่าเราจะสามารถหารายได้เพื่อครอบครัวได้จำนวนเท่าไร และนำมารวมกับหนี้สินที่ไม่ได้ทำประกันสินเชื่อไว้ด้วย หลังจากนั้นให้นำเงินทั้งหมดนี้หักกับทรัพย์สินที่สามารถแปลงเป็นเงินสดได้ง่าย เช่น เงินฝาก, กองทุนรวม, หุ้น, กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เป็นต้น เมื่อได้จำนวนสุทธิแล้ว มูลค่านี้ก็ถือเป็นจำนวนทุนประกันที่ควรมี

ยกตัวอย่าง เช่น เรามีรายได้ปีละ 1,000,000 บาทหักรายจ่ายส่วนตัวทั้งหมด ปีละ 500,000 บาท มีระยะเวลาทำงานจนเกษียณอีก 20 ปี มีหนี้บ้านคงเหลือ 1,000,000 บาทที่ไม่ได้ทำประกันสินเชื่อไว้และมีทรัพย์สินที่แปลงเป็นเงินได้ง่าย มูลค่ารวม 4,000,000 บาท ดังนั้นทุนประกันที่ควรมีจะเท่ากับ [(1,000,000 - 500,000) * 20] + 1,000,000 - 4,000,000 = 7,000,000 บาท แต่หากจะคิดให้ละเอียดแล้ว จะต้องนำอัตราการเพิ่มของรายได้และอัตราผลตอบแทนคาดหวังมาคิดรวมด้วยซึ่งจะได้ตัวเลขที่ละเอียดและชัดเจนยิ่งขึ้น

เมื่อได้ทุนประกันที่เหมาะสมแล้ว เราก็ควรหาแบบประกันที่เหมาะสมเช่นกัน ทั้งนี้คงต้องดูหลายๆปัจจัย หนึ่งในนั้นคือ ความสามารถในการชำระเบี้ยประกันของเราด้วย แบบประกันที่เหมาะสมสำหรับทุนประกันที่สูงจะมีด้วยกัน 2 แบบ คือ แบบคุ้มครองชั่วระยะเวลา และ แบบตลอดชีพ

แบบคุ้มครองชั่วระยะเวลา เบี้ยประกันจะถูกที่สุด จะมีระยะเวลาความคุ้มครองตามที่เลือกซื้อ 5, 10, 15, 20 ปี เป็นต้น เป็นการคุ้มครองกรณีเราเสียชีวิตในช่วงเวลาที่เราเลือกซื้อ แต่หากเกินระยะเวลาที่เลือกซื้อความคุ้มครองก็จะหมดไป และไม่มีเงินคืนใดๆ ในวันครบสัญญา

แบบตลอดชีพ เบี้ยประกันจะสูงขึ้นมากกว่าแบบคุ้มครองชั่วระยะเวลา มีระยะเวลาการชำระเบี้ยแตกต่างกัน ตั้งแต่ ชำระครั้งเดียว 5, 10, 15, 20 ปี แต่จะให้ความคุ้มครองยาวไปตลอดชีพ อาจจะคุ้มครองถึงอายุ 80, 90, หรือ 99 ปีเป็นต้น และเมื่อครบกำหนดตามระยะเวลาความคุ้มครอง ก็จะคืนเงินให้เท่าจำนวนทุนประกันที่ซื้อ

ทุกครั้งที่ตัดสินใจทำประกันชีวิต อย่าลืมที่จะคำนวนทุนประกันที่เหมาะสมกับเรา เพื่อให้ได้ประโยชน์จากประกันชีวิตอย่างเต็มที่ และเพื่อคนที่เรารักจะได้อยู่ได้อย่างมีความสุขนะคะ