ชัยชนะเล็กๆ สู่เป้าเกษียณที่ยิ่งใหญ่

โดย ณรงค์ศักดิ์ พิริยะพงศ์ นักวางแผนการเงิน CFP^®
ที่มา: นิตยสาร Money & Wealth ฉบับเดือนกุมภาพันธ์ 2561

สวัสดีในเดือนแห่งความรักนะครับ พอมาถึงเดือนนี้ทีไร โลกของคนมีคู่ มักจะเป็นสีชมพูสดใส และสำหรับผู้ที่เตรียมเกษียณ คงจะเป็นอีกหนึ่งเดือนที่ต้องเริ่มเก็บออมมากขึ้น เพราะเวลาที่จะเกษียณใกล้เข้ามาทุกที ซึ่งขั้นตอนการวางแผนเกษียณ ผมจะเล่าให้ฟังแบบง่ายๆ อีกครั้งนะครับ คือ ต้องคำนวณค่าใช้จ่ายตลอดอายุหลังเกษียณ ว่าเป็นเท่าไหร่ หลังจากนั้นให้มาดูว่าปัจจุบัน มีอะไรที่พอจะเป็นทรัพย์สิน ที่จะนำไปใช้ในยามเกษียณบ้างเช่น เงินเก็บ เงินออมจากประกันชีวิต หรือเงินที่ได้รับเป็นก้อนตอนเกษียณอายุ นำไปหักออกจากเงินส่วนแรก ส่วนที่เหลือต้องมาวางแผนการออมจากปัจจุบัน ไปจนถึงวันที่เกษียณอายุ ผ่านการลงทุนในรูปแบบต่างๆ ซึ่งถ้าจะให้ละเอียดต้องนำเงินเฟ้อที่เกิดขึ้น มาร่วมคำนวณด้วยเสมอ

เมื่อเห็นเงินจำนวนที่ต้องเก็บออมแล้ว คนส่วนใหญ่มักเลิกล้มแผนเกษียณตั้งแต่ยังไม่เริ่ม เพราะจำนวนเงินที่ต้องเตรียมสูงมาก แผนเกษียณจึงถูกเลื่อนออกไปก่อน เป็นอันดับแรกเสมอ วันนี้ผมมี 3 ขั้นตอนในการวางแผนเกษียณให้เป็นจริงได้ มาเริ่มกันเลยครับ

ขั้นแรก ทำเป้าใหญ่ให้เป็นเป้าเล็ก นำเป้าหมายจำนวนเงินที่ได้ มากระจายออกเป็นรายเดือน ว่าต้องเก็บเพิ่มเท่าไหร่ เช่น มีเป้าหมาย 5 ล้านบาท มีระยะเวลาเก็บออม 25 ปี ซึ่งดูแล้วเป็นเงินที่สูง และระยะเวลาที่จะได้ตามเป้าหมายนานมาก นำมาเปลี่ยนเป็นเป้ารายเดือน คือต้องออมเดือนละ 16,666.67 บาท ทำให้สามารถเห็นเป้าการออมได้ง่ายมากขึ้น ว่าเราต้องเก็บเงินเท่าไหร่ ในเดือนนี้ ถ้าเราสามารถออมได้ ตามเป้า แสดงว่าเราสามารถเข้าเส้นชัยเล็กๆ ทำให้เกิดความภูมิใจ และมีกำลังใจที่จะทำในเดือนต่อๆ ไปครับ นอกจากนี้ยังสามารถตรวจสอบได้ว่า ในแต่ละเดือนเราได้มากหรือน้อยกว่าเป้าหมายไปเท่าไหร่ เพื่อเอามาปรับปรุงในเดือนต่อไปได้ทันทีครับ

ขั้นที่สอง ทยอยเก็บความรู้ เพิ่มเติมมูลค่า หาความรู้และศึกษาการลงทุนใหม่ ที่มีโอกาสให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้น เพราะบางครั้งการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำเพียงอย่างเดียวอาจไม่ตอบโจทย์ของเป้าหมายที่วางไว้ เพราะเป้าหมายเกษียณเป็นสิ่งที่ต้องใช้ระยะเวลา ดังนั้นถ้าเราลงทุนในสินทรัพย์ที่เสี่ยงสูงโอกาสที่เราจะได้รับผลตอบแทนสูงก็มีมากขึ้น และระยะเวลาจะช่วยลดความผันผวนในการลงทุนลงได้ แต่ทั้งนี้ในฐานะผู้ลงทุนจะต้องศึกษาหาความรู้ก่อนการลงทุนเสมอ

ขั้นที่สาม เมื่อมีรายได้เพิ่มขึ้น ให้จัดสรรเงินไปลงทุน เงินที่ได้รับเพิ่มในแต่ละปี เช่น การเพิ่มขึ้นของเงินเดือน โบนัสพิเศษต่างๆ ควรนำไปเพิ่มในส่วนของเงินลงทุนเพื่อเป้าหมายมากขึ้น เพื่อให้เป็นตัวช่วยให้เราถึงเป้าหมายได้ง่ายขึ้นนั่นเอง เพราะคนส่วนใหญ่เมื่อมีรายได้มากขึ้น มักจะนำไปใช้จ่ายหรือซื้อสิ่งของฟุ่มเฟือยก่อน เช่น โทรศัพท์ใหม่ ของใช้ใหม่ๆ ทั้งที่บางครั้งของเดิมยังใช้ได้อยู่ และเงินที่จ่ายไป อาจจะมากกว่าเงินที่เพิ่มขึ้นมา ทำให้ต้องนำเงินเก็บมาชดเชยอีก แต่คงไม่ได้หมายความว่า จะไม่ให้รางวัลกับตัวเอง เราสามารถตั้งกฏเกณฑ์ง่ายๆ เช่น เมื่อสามารถทำเป้าหมายการออมรายเดือนสำเร็จ ตลอด 6 เดือน อาจได้ฉลองความสำเร็จเล็กๆ สักครั้ง

ผมขอฝากทั้งสามขั้นตอน ที่ทำให้มนุษย์เงินเดือนเริ่มต้นได้ทันทีโดยไม่ต้องกังวลกับจำนวนเงินและระยะเวลาที่ดูไกลเกินไป ไม่รู้ว่าจะสำเร็จเมื่อไร มาทำให้เห็นผลได้ง่ายขึ้น และแก้ไขได้ทันท่วงที เริ่มทำกันดูครับ สุขสันต์เดือนแห่งความรัก และเดือนแห่งการเริ่มต้นวางแผนเกษียณนะครับ