3 คำถามยอดฮิตในการทำประกัน

 โดย รัชฏชวลิต พูลทวี นักวางแผนการเงิน CFP®
ที่มา: นิตยสาร Money & Wealth ฉบับเดือนมกราคม 2561 

ปัจจุบันผู้คนให้ความสนใจและมีการทำประกันชีวิตกันมากขึ้น เพราะเห็นความสำคัญของการประกันว่าเป็นเครื่องมือในการช่วยโอนความเสี่ยงที่มีโอกาสเกิดขึ้นได้ทั้งกับตนเองและคนในครอบครัว แต่ปัญหาที่พบคือเนื้อความและข้อความที่ปรากฏในกรมธรรม์ประกันชีวิต อ่านแล้วเข้าใจยาก จึงทำให้ผู้เอาประกันเกิดคำถามมากมายในการทำประกันชีวิต ซึ่งคำถามที่ถามพบบ่อยมีดังนี้

ทำประกันวันนี้จะคุ้มครองวันไหน?

ในกรมธรรม์แบ่งออกเป็น 2 ส่วนคือ ประกันหลัก เช่น แบบตลอดชีพ แบบสะสมทรัพย์ เป็นต้น และสัญญาเพิ่มเติม เช่น อุบัติเหตุ ค่ารักษาพยาบาล โรคร้ายแรง เป็นต้น ประกันหลักจะเริ่มต้นคุ้มครองในวันที่บริษัทตกลงรับประกันสัญญาประกันภัย และในกรณีภัยต่ำกว่ามาตรฐาน เช่น อาชีพที่เสี่ยงหรือสุขภาพไม่สมบูรณ์ สัญญามีผลบังคับเมื่อผู้เอาประกันตกลงจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มพิเศษแล้ว ซึ่งสัญญามีผลบังคับโดยไม่ต้องรอให้กรมธรรม์ออก และในส่วนของสัญญาเพิ่มเติม กรณีสัญญาเพิ่มเติมเกี่ยวกับอุบัติเหตุจะคุ้มครองทันทีในวันที่บริษัทตกลงรับประกัน กรณีสัญญาเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล ค่าชดเชยต่างๆ โรคร้ายแรง จะมีระยะเวลารอคอยในการคุ้มครองตามเงื่อนไขจำนวนวันที่ระบุไว้ในรายละเอียดกรมธรรม์ เช่น 30 วัน 60 วัน 90 วัน หรือ 120 วัน เป็นต้น

ทำไมเบี้ยประกันจึงเพิ่มขึ้น?

ในกรณีนี้ต้องแยกออกเป็น 2 ประเด็น ประเด็นแรกในส่วนของเบี้ยประกันของแบบประกันหลัก เบี้ยประกันจะคงที่ตลอดสัญญา และประเด็นที่สองในส่วนของสัญญาเพิ่มเติม สัญญาเพิ่มเติมบางสัญญาจะมีเบี้ยคงที่เช่นสัญญาเพิ่มเติมเกี่ยวกับอุบัติเหตุ และสัญญาเพิ่มเติมบางสัญญาจะมีการปรับเบี้ยเพิ่มขึ้น เช่น สัญญาเพิ่มเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล ค่าชดเชยต่างๆ โรคร้ายแรง ซึ่งจะมีการปรับเบี้ยเพิ่มขึ้นตามความเสี่ยงของช่วงอายุผู้เอาประกัน เช่นอาจจะมีการปรับเบี้ยเพิ่มขึ้นทุกๆ ปี หรือทุกๆ 5 ปี ซื้อสัญญาเพิ่มเติมบางตัวแนบด้วย ส่งผลทำให้มีเบี้ยประกันเพิ่มขึ้น

ทำไมเคลมค่ารักษาพยาบาลได้ไม่หมด ?

เรื่องนี้ถือว่าเป็นเรื่องที่ผู้เอาประกันเข้าใจผิดกันมาก ผู้เอาประกันหลายคนคิดว่าทำประกันแล้วเบิกค่ารักษาพยาบาลได้หมด ก่อนอื่นต้องขอทำความเข้าใจในเรื่องแรกก่อนคือถ้าซื้อประกันชีวิต เพียงส่วนของแบบประกันหลักอย่างเดียวไม่ได้ซื้อในเรื่องของสัญญาเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาลก็ไม่สามารถเคลมค่ารักษาพยาบาลได้

กรณีที่ได้ซื้อสัญญาเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล ผู้รับประกันจะระบุกำหนดผลประโยชน์ที่ผู้เอาประกันมีสิทธิ์เรียกร้องเบิกเคลมค่ารักษาพยาบาลได้ตามรายละเอียดที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ โดยแยกเป็นส่วนๆ ไว้ เช่น สามารถเบิกค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการพยาบาลประจำวันต่อวัน ได้วันละ 4,000 บาท (สูงสุดได้ 125 วัน) หมายความว่าถ้าผู้เอาประกันเข้านอนรักษาตัวในโรงพยาบาล ค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าบริการพยาบาลประจำวันต่อวันวันละ 5,000 บาท ผู้เอาประกันก็สามารถเบิกได้ตามสิทธิ์วันละ 4,000 บาท และผู้เอาประกันต้องจ่ายส่วนเกินวันละ 1,000 บาท แต่ถ้ากรณีที่ผู้เอาประกันเข้านอนรักษาตัวในโรงพยาบาล ค่าห้องค่าอาหาร ค่าบริการพยาบาลประจำวันต่อวันวันละ 3,500 บาท ผู้เอาประกันก็สามารถเบิกได้วันละ 3,500 บาทตามค่าใช่จ่ายที่เกิดขึ้นจริง นอกจากนั้นผู้รับประกันยังระบุกำหนดผลประโยชน์ที่ผู้เอาประกันมีสิทธิ์เรียกร้องเบิกเคลมค่ารักษาพยาบาลได้ตามรายละเอียดอื่นๆ อีกเช่น ค่าแพทย์ตรวจรักษาในโรงพยาบาลต่อวัน ค่าผ่าตัดและหัตถการ ค่าแพทย์วิสัญญี ค่าห้องผ่าตัดและอุปกรณ์ในห้องผ่าตัด ค่ารักษาพยาบาลอื่นๆ ในโรงพยาบาล เป็นต้น

ใครที่มีคำถามคาใจก็คงได้รับความรู้เบื้องเกี่ยวกับการทำประกันชีวิตมากขึ้น เพื่อทราบถึงสิทธิและหน้าที่ ซึ่งจะทำให้ไม่ถูกเอารัดเอาเปรียบและมีปัญหาในการฟ้องร้อง แต่ถ้าใครอยากได้ข้อมูลเพิ่มเติม หรือมีข้อสงสัย สามารถสอบถามได้ที่ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) เบอร์โทรศัพท์ : 0-2515-3999 สายด่วน: 1186