ตั้งเป้าหมายการออม ชีวิตไม่ขาดแคลน

โดย ฉัตรี ชุติสุนทรากุล นักวางแผนการเงิน CFP^®

เผยแพร่วันที่ 09/05/2024

หากมีคนถามว่า “เงินมีค่าที่สุดตอนไหน” คำตอบคงหนีไม่พ้น มีค่าตอนมีความจำเป็นต้องนำไปใช้

ลองจินตนาการว่า หากเรามีเงิน 1 ล้านบาทอยู่ในบัญชี โดยที่ไม่ได้มีเป้าหมายว่าจะนำเงินไปใช้เพื่ออะไร เงิน 1 ล้านบาทก็จะให้คุณค่าเป็นดอกเบี้ยรับ และความอบอุ่นมั่นคงทางจิตใจ ให้รู้ว่าเรามีความมั่งคั่งสุทธิอยู่เป็นเงินสดจำนวน 1 ล้านบาท

ในทางกลับกันหากเราจำเป็นต้องใช้เงิน 1 ล้านบาทในการผ่าตัดบายพาสหัวใจ คุณค่าของเงิน 1 ล้านบาทเท่ากับชีวิตหนึ่งชีวิต หรือหากมีเป้าหมายการนำเงิน 1 ล้านบาท ไว้สำหรับให้ลูกเริ่มต้นธุรกิจหลังเรียนจบ คุณค่าของเงิน ก็คือ อนาคตของลูก และมูลค่าการเติบโตของธุรกิจที่ลูกจะสร้างขึ้นในอนาคต

เป้าหมายการออมเพื่อให้มีเงินจำนวนหนึ่งในอนาคต เพื่อสิ่งใดสิ่งหนึ่งที่สำคัญสำหรับตัวเอง จึงเป็นสิ่งสำคัญ หากเป้าหมายนั้นสำคัญมาก ก็จะทำให้มีพลังกาย พลังใจ และมีแรงผลักดันในการหาเงิน และมีวินัยในการออมเงินมากยิ่งขึ้น

ตั้งเป้าหมายการออม

หากเรากำลังสอนเด็กให้เริ่มหัดออมเงิน ควรเริ่มจากการให้เด็กฝึกออมเงินเพื่อเป้าหมายระยะสั้นก่อน เพื่อให้เด็ก ๆ ได้ลิ้มรสชาติของความสุขจากการเก็บออมเพื่อให้ได้ในสิ่งที่อยากได้ เช่น ออมเพื่อไปเที่ยวและกินขนมในช่วงวันหยุดยาว ซื้อของเล่นหรืออุปกรณ์กีฬา หรือนำไปใช้ร่วมกิจกรรมเข้าค่าย หรือท่องเที่ยวกับเพื่อน ๆ

แต่สำหรับวัยเริ่มทำงาน การตั้งเป้าหมายการออมควรเริ่มต้นจากการตั้งเป้าหมายใหญ่ และสำคัญที่สุดในชีวิตก่อน ซึ่งมักจะเป็นเป้าหมายระยะยาว เช่น

• เป้าหมายการออมเพื่อการใช้ชีวิตหลังเกษียณของตัวเอง (และคู่สมรส)
• เป้าหมายการศึกษาปริญญาตรีและปริญญาโทของบุตร
• เป้าหมายการซื้อบ้าน คอนโดมิเนียม เพื่ออยู่อาศัยหรือสร้างครอบครัว

เมื่อตั้งเป้าหมายใหญ่แล้ว ก็ต่อด้วยเป้าหมายระยะกลาง และระยะสั้นอื่น ๆ เพื่อความสุขทางใจ เช่น

• เป้าหมายรถยนต์คันแรก หรือเปลี่ยนรถใหม่
• เป้าหมายเงินลงทุนก้อนแรกในการทำธุรกิจส่วนตัว
• เป้าหมายการเก็บออมเพื่อแต่งงาน สร้างครอบครัว
• เป้าหมายการเปลี่ยนโทรศัพท์ใหม่ ซื้อกระเป๋า หรือ gadgets ต่าง ๆ
• เป้าหมายการฉีด Botox, Filler เสริมความงาม ดูแลรูปลักษณ์เป็นประจำในแต่ละปี

Timeline การออม

การกำหนดกรอบเวลาการออม เพื่อให้รู้ว่าจะมีเวลาเก็บออมนานเท่าไรในแต่ละเป้าหมาย เพื่อให้มีเงินก้อน ตามเวลาที่กำหนดไว้สำหรับแต่ละเป้าหมาย เช่น

• ปัจจุบัน อายุ 35 ปี ตั้งใจจะเกษียณตอนอายุ 60 ปี มีระยะเวลาการออม 25 ปี หรือ 300 เดือน เพื่อให้มีเงินก้อน ณ อายุ 60 ปี
• ปัจจุบัน ลูกอายุ 2 ปี ลูกจะใช้เงินก้อนแรกสำหรับเรียนปริญญาตรีตอนอายุ 18 ปี มีระยะเวลาการออม 16 ปี หรือ 192 เดือน
• วางแผนเริ่มต้นธุรกิจส่วนตัวในอีก 5 ปีข้างหน้า ด้วยเงินลงทุนก้อนแรก มีระยะเวลาการออม 60 เดือน
• อีก 2 ปี จะเปลี่ยนโทรศัพท์เครื่องใหม่ มีระยะเวลาการออม 24 เดือน

เมื่อทราบระยะเวลาการออมแล้ว ก็เริ่มตั้งเป้าหมายการเก็บเงินเป็นรายเดือน สำหรับแต่ละเป้าหมาย เช่น

• เป้าหมายการใช้ชีวิตหลังเกษียณ ต้องมีเงิน 9 ล้านบาท ในอีก 25 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละ 30,000 บาท
• เป้าหมายการศึกษาปริญญาตรีในประเทศ และปริญญาโทต่างประเทศของบุตร ต้องมีเงิน 4 ล้านบาท ในอีก 16 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละประมาณ 20,900 บาท
• เป้าหมายเริ่มต้นธุรกิจส่วนตัว ต้องการเงินก้อน 500,000 บาท ในอีก 5 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละ 8,400 บาท
• เป้าหมายเปลี่ยนโทรศัพท์เครื่องใหม่มูลค่า 36,000 บาท ใน 2 ปีข้างหน้า ต้องออมเดือนละ 1,500 บาท

เครื่องมือการออม

เป้าหมายระยะยาว (มากกว่า 5 ปีขึ้นไป) เช่น เป้าหมายการใช้ชีวิตหลังเกษียณที่มีระยะเวลาออมมากกว่า 5 ปี สามารถใช้เครื่องมือการออมที่มีระดับความเสี่ยงสูงขึ้นกว่าการออมไว้ในบัญชีสะสมทรัพย์ หรือบัญชีฝากประจำทั่วไปได้ เนื่องจากมีระยะเวลาการออมที่นาน และมีการทยอยออมเงินทุกเดือน (Dollar Cost Average - DCA) ทำให้ลดความผันผวนของราคาสินทรัพย์เสี่ยงได้ เช่น

• การออมทุกเดือนในหุ้นปันผล
• การออมทุกเดือนในกองทุนที่มีนโยบายลงทุนในหุ้นของกลุ่มธุรกิจที่สนใจ
• การออมทุกเดือนในพันธบัตรรัฐบาล หุ้นกู้ หรือกองทุนตราสารหนี้

ซึ่งประโยชน์ของการออมในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงสูงขึ้น คือ ผลตอบแทนคาดหวังที่สูงขึ้น เพื่อเงินก้อนที่เพิ่มขึ้นจากการออม

นอกจากกองทุนและหุ้นที่กล่าวมาข้างต้นแล้ว เครื่องมือการออมที่เหมาะสำหรับเป้าหมายเกษียณ คือกองทุน RMF และ SSF ที่ช่วยวางแผนประหยัดภาษี ไปพร้อมกับการออมเพื่อเป้าหมายเกษียณ

เป้าหมายระยะกลาง (3 - 5 ปี) อาจจะใช้เครื่องมือการออมที่เหมือนกับเป้าหมายระยะยาวได้ แต่ให้ปรับสัดส่วนพอร์ตการลงทุนให้มีเงินออมอยู่ในสินทรัพย์เสี่ยงต่ำเป็นสัดส่วนที่มากขึ้น

เป้าหมายระยะสั้น (1 – 3 ปี) เครื่องมือการออมที่เหมาะสม คือ การแบ่งเงินออมจากบัญชีรับเงินเดือน มาเก็บไว้ในสินทรัพย์ลงทุนอื่น ๆ เช่น

• กองทุนตราสารหนี้ระยะกลางหรือระยะสั้น
• บัญชีเงินฝากประจำที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์
• บัญชีสะสมทรัพย์พิเศษ ที่หากฝากประจำทุกเดือน โดยไม่มีการถอนเลยเป็นระยะเวลา 2 ปี จะได้รับดอกเบี้ยพิเศษสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป

ในปัจจุบัน ธนาคารต่าง ๆ มีแอปพลิเคชั่น หรือเมนูพิเศษ สำหรับการตั้งเป้าหมายการออมผ่านเกมการออม โดยการแบ่งเงินออกจากบัญชีสะสมทรัพย์หลักมาเก็บไว้เป็นส่วน ๆ เพื่อเป้าหมายระยะสั้นต่าง ๆ สามารถช่วยจัดระเบียบการจัดสรรเงินก่อนใช้ได้เป็นอย่างดี ขณะเดียวกันก็ได้รับดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีสะสมทรัพย์ทั่วไปด้วย

ติดตามเป้าหมายการออม

การติดตามเป้าหมายการออม เป็นการสร้างความสุขระหว่างออมเหมือนการปลูกต้นไม้และคอยเฝ้าดูการเติบโตจนกระทั่งต้นไม้ออกดอก ออกผล โดยเฉพาะการออมเพื่อเป้าหมายระยะยาว ระหว่างออมอาจเกิดเหตุการณ์บางอย่างที่ส่งผลต่อราคาสินทรัพย์ที่ถืออยู่ ซึ่งควรวิเคราะห์สถานการณ์เพื่อปรับสัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์ต่าง ๆ ให้ยังคงบรรลุเป้าหมายการออมได้ในอนาคต เช่นเดียว กับการเฝ้าระวังศัตรูพืชและภัยธรรมชาติตลอดระยะเวลาที่ปลูกต้นไม้ ส่วนการติดตามเป้าหมายระยะสั้นก็เป็นเหมือนการ count down เพื่อให้ได้ในสิ่งที่กำลังปรารถนา เงินก้อนที่ออมได้จนสำเร็จ คือ รางวัลของคนที่มีความฝัน และลงมือทำให้กลายเป็นความจริง